क्या आपका स्वास्थ्य बीमा इस समय पर्याप्त है? शायद नहीं! और आप इसे अभी बढ़ाना चाहते हैं। लेकिन अगर आपको लगता है कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज अभी पर्याप्त है, फिर भी, इसे 5-10 साल के बाद अपग्रेड की आवश्यकता होगी।
भारत में हेल्थकेयर मुद्रास्फीति बढ़ रही है और आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए छोटे स्वास्थ्य बीमा कवर के साथ कोई रास्ता नहीं है।
तो आइए 8 तरीके देखें कि आप अपने स्वास्थ्य बीमा कवर को अपग्रेड कर सकते हैं।
यदि आपने 2010 से पहले अपना व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदा है, तो सभी संभावनाओं में, आपके पास 4-5 लाख रुपये से कम बीमा राशि है।
हालांकि यह सुनकर बहुत अच्छा लगा कि आपके पास कम से कम अपना स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा है, और यह आपके नियोक्ता स्वास्थ्य कवर पर निर्भर नहीं है, यह उच्च समय है कि आपको एहसास हो रहा है कि स्काईरेटिंग हेल्थकेयर मुद्रास्फीति के साथ, बीमा राशि आपके पास भी कवर करने के लिए बहुत कम है अस्पताल बिल, अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अपने अस्पताल में होने वाले खर्चों के लिए अकेले छोड़ दें।
आपको आवश्यक स्वास्थ्य बीमा कवरेज की राशि पहले से ही मेरी पिछली पोस्ट में से एक में संबोधित कर दी गई है। हम यहां चर्चा करने जा रहे हैं, जब कोई अपनी कवरेज को अपग्रेड करने की तलाश में है तो विकल्प उपलब्ध हैं
आपके स्वास्थ्य बीमा कवर को बढ़ाने के कई तरीके हैं। नीचे उनमें से कुछ का उल्लेख किया गया है।
हालांकि यह सबसे अधिक लागत प्रभावी, 'स्मार्ट' चीज की तरह दिख सकता है, आपको याद है, यह सभी का सबसे आसान विकल्प है। स्वास्थ्य बीमा कंपनियां आपके अपग्रेड अनुरोध को तब तक स्वीकार करेंगी जब तक कि आप युवा और स्वस्थ न हों। एक बार जब आप बूढ़े हो जाते हैं, अजीब या मर जाते हैं, तो कोई भी आपको अपने पोर्टफोलियो या किताबों में प्रवेश नहीं करना चाहता।
चुटकुले अलग हो जाते हैं, भले ही आपके परिवार के सदस्यों में से एक को मधुमेह, थायराइड इत्यादि जैसी पुरानी बीमारी हो या इससे भी बदतर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में दावा हो, पॉलिसी में अपग्रेड करने की संभावना लगभग शून्य है।
यदि आपको पता नहीं है, तो मुझे स्पष्टीकरण दें - जब भी आप अपग्रेड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपको बीमा कंपनी को अनुबंधित किसी भी नई बीमारी की घोषणा देने के उन्नयन के लिए एक नया आवेदन करना होगा। बीमा कंपनी तब अपग्रेड अनुरोध का मूल्यांकन करेगी एक नए आवेदन के समान और निर्णय लें।
सभी ने कहा और किया, भले ही अपग्रेड स्वीकृत हो, फिर भी सभी प्रतीक्षा अवधि पॉलिसी के अपग्रेड हिस्से पर अपग्रेड के वर्ष से लागू होती है, और पीछे से नहीं।
यह अब तक का सबसे आदर्श विकल्प है यदि आपके पास जीवनभर स्वास्थ्य बीमा योजना है और आपका परिवार उचित रूप से स्वस्थ है। टॉप-अप योजना सहित कुछ और करने का प्रयास करने से पहले, पहले उपलब्ध उच्चतम कवरेज में अपग्रेड के लिए बस आवेदन करें।
हां, आपको आवेदन भरकर नवीनीकरण के समय अपग्रेड के लिए अनुरोध करना होगा, जो बीमा कंपनी की मंजूरी के अधीन होगा। यदि आप में से एक परिवार के सदस्यों के पास पुरानी बीमारी का दावा है, तो आपको अन्य सभी सदस्यों के लिए अपग्रेड करना होगा। यदि आप सभी एक फ्लोटर के नीचे आते हैं, तो आप एक अलग योजना के लिए आवेदन कर सकते हैं (बिंदु 4 में समझाया गया है)।
यदि आप व्यक्तिगत योजनाओं के अंतर्गत आते हैं, तो उसी योजना में शेष सदस्यों के लिए अपग्रेड के लिए पूछें।
यदि आपके पास बीमा राशि वर्तमान बीमाकर्ता के साथ उच्चतम उपलब्ध है, तो आप उसी पॉलिसी कंपनी के भीतर किसी अन्य उत्पाद को अपनी पॉलिसी पोर्ट करने का विकल्प खोज सकते हैं, या किसी अन्य बीमा कंपनी, जिसमें उच्च कवरेज योजनाएं हैं।
नोट, पोर्टेबिलिटी के लिए, ज्यादातर मामलों में, आपको 45 दिनों पहले नई बीमा कंपनी पर आवेदन करने की आवश्यकता है। पोर्टेबिलिटी के लिए आवेदन करते समय आपको प्रस्ताव फॉर्म में बीमाकृत अपने पसंदीदा बीमा के लिए अनुरोध करने की आवश्यकता है। बेशक, आपको केवल मौजूदा बीमा राशि के लिए पोर्टेबिलिटी मिलेगी, न कि अपर्याप्त बीमा राशि के लिए। प्रतीक्षा अवधि कवरेज के अपग्रेड किए गए हिस्से के लिए फिर से शुरू होगी।
यदि आपके द्वारा ली गई बीमा राशि बीमा कंपनी द्वारा दी गई अधिकतम बीमा राशि है, और ऊपर वर्णित अनुसार पोर्टेबिलिटी संभव नहीं है, तो दूसरा विकल्प किसी अन्य बीमा कंपनी से दूसरी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ले रहा है।
यदि आपने कभी पॉलिसी 1 के बीमित राशि से ऊपर दावा किया है तो आप बाकी के दावे के लिए पॉलिसी 2 से हमेशा दावा कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप नई नीति के लिए अपने प्रस्ताव प्रपत्र में मौजूदा नीति के बारे में सूचित करें।
यद्यपि टॉप-अप योजनाएं हाल ही में आपके स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने के लिए एक लोकप्रिय विकल्प हैं, लेकिन आपको इस तरह की योजनाओं के लिए साइन-अप करने से पहले, यह समझने की आवश्यकता है कि वे कैसे काम करते हैं। पॉलिसी एक थ्रेसहोल्ड राशि के साथ एक उच्च कवरेज प्रदान करती है जिसके लिए आप कोई दावा नहीं कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, आप 3 लाख थ्रेसहोल्ड (कटौती योग्य भी कहा जाता है) के साथ 10 लाख कवर खरीदते हैं - आप केवल इस पॉलिसी में दावा करने में सक्षम होंगे जब आपने 3 लाख रुपये से अधिक का दावा किया है।
मुख्य रूप से दो प्रकार की टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाएं हैं:
प्रति दावा कटौती योग्य: यहां टॉप-अप कवरेज तभी ट्रिगर होगा जब एक अस्पताल का दावा थ्रेसहोल्ड बीमा राशि को पार कर लेता है।
उदाहरण के लिए, यदि उपर्युक्त उदाहरण में योजना में 2 लाख रुपये और 3 लाख रुपये के एक वर्ष में 2 दावे हैं, तो टॉप-अप कवरेज ट्रिगर नहीं होगा क्योंकि 2 दावों में से कोई भी दावा 'प्रति दावा' थ्रेसहोल्ड '3 लाख रुपये। दूसरी तरफ यदि 4 लाख रुपये का दावा है, तो टॉप-अप पॉलिसी नियम और शर्तों के अनुसार शेष 1 लाख रुपये का भुगतान करेगी।
जैसा कि नाम से पता चलता है, यह एक शीर्ष-अप योजना का एक बेहतर संस्करण है। यहां कवरेज तब भी ट्रिगर होगा जब एक वर्ष में किए गए सभी दावों की कुल राशि थ्रेसहोल्ड बीमा राशि को पार करती है। उपर्युक्त उदाहरण में, जहां 2 दावे किए गए हैं, दोनों दावों का भुगतान 10 लाख रुपये के बीमित राशि तक किया जाएगा।
दुर्भाग्यवश, केवल संयुक्त भारत है जो इस योजना को प्रदान करता है (यद्यपि, बहुत अनिच्छा के साथ) एचडीएफसी एर्गो और मैक्स बुपा जल्द ही ऐसी योजना जारी करने की प्रक्रिया में हैं। इस जगह को देखो।
ज्यादातर मामलों में, कैंसर, पक्षाघात, दिल का दौरा, गुर्दे की विफलता, बाईपास सर्जरी आदि जैसी गंभीर बीमारी के संकुचन के कारण स्वास्थ्य बीमा का उच्च कवरेज आवश्यक है।
एक गंभीर बीमारी योजना एक वास्तविक लाभ के बावजूद एकमुश्त लाभ प्रदान करती है, बशर्ते बीमित व्यक्ति को सूचीबद्ध बीमारी के लिए निदान किया गया हो और 30 दिनों तक जीवित रहे। गंभीर बीमारी के लिए लगभग 5-10 लाख रुपये का कवरेज लेना एक अच्छा विकल्प है। इस योजना का एकमात्र फ्लिपसाइड पॉलिसी में सूचीबद्ध बीमारी से पीड़ित होने का जोखिम है।
सुनिश्चित करें कि आप ऐसी पॉलिसी लें जिसमें कम से कम 70 वर्ष की आयु तक बीमारियों की व्यापक सूची शामिल हो। ऐसी योजनाएं हैं जो 20 बीमारियों की सूची के लिए कवरेज प्रदान करती हैं।
परिभाषित लाभ योजनाएं वास्तविक लागतों के बावजूद, सर्जरी की सूची के खिलाफ निश्चित क्षतिपूर्ति प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए एक योजना एंजियोप्लास्टी के लिए 1 लाख रुपये का एक निश्चित लाभ, बाईपास सर्जरी के लिए 2 लाख रुपये का एक निश्चित लाभ देती है। ये योजनाएं न्यूनतम फोटोकॉपी अस्पताल में होने वाले कागजात के आधार पर ऐसे दावों का भुगतान करती हैं।
इसके अतिरिक्त ये योजनाएं अस्पताल में भर्ती होने के लिए निश्चित मात्रा में कई निश्चित लाभ प्रदान करती हैं। ये योजनाएं गंभीर बीमारियों से अलग हैं जो निदान पर आधारित हैं, जबकि ये योजना वास्तविक अस्पताल में भर्ती और सर्जरी पर आधारित हैं।
एक विकल्प को देखते हुए, यदि आप एक नए कवर के लिए जा रहे हैं, तो उन दावों के लिए जाएं जो नो क्लेम डिस्काउंट (प्रीमियम की कमी) के बजाए नो क्लेम बोनस (हर साल बीमा राशि में वृद्धि) प्रदान करते हैं। यह हर साल आपके कवरेज की आश्वासित वृद्धि में मदद करता है जब तक कि आप दावा न करें।
सबसे अच्छी योजना बेस कवर के कम से कम 50% का बोनस प्रदान करती है। बेशक, यह एक लंबी अवधि नहीं है क्योंकि पॉलिसी के नवीनीकरण के समय एक दावा पूरी तरह से इस बोनस को मिटा देता है।
नोट - मेरी दूसरी पुस्तक - '10 चरणों में अपना खुद का वित्तीय योजनाकार कैसे बनें' में, आप तीसरे अध्याय में स्वास्थ्य बीमा के बारे में पढ़ सकते हैं
अधिकांश बीमा सलाहकार आपके स्वास्थ्य बीमा कवर को बढ़ाने के लिए एक टॉप-अप योजना की अनुशंसा करते हैं। खरीद और दावों की सुविधा के मामले में, हम एक ही स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के उन्नयन की सिफारिश करेंगे, सर्वोत्तम विकल्प के रूप में। यह संभोग है, बशर्ते आप पॉलिसी नियमों और सेवाओं से खुश हों।
दूसरा सबसे अच्छा विकल्प अतिरिक्त मेडिक्लेम पॉलिसी के विकल्प के साथ सुपर टॉप-अप के उपलब्ध विकल्पों की तुलना करना होगा। यदि प्रीमियम उतना ही कम है, तो हम सुपर टॉप-अप से अधिक अतिरिक्त नीति की अनुशंसा करेंगे।
उपर्युक्त विकल्पों के बाद, अपने कवर को बढ़ाने के लिए एक सरल टॉप-अप के विकल्प की तलाश करें। सुनिश्चित करें कि आप इस तथ्य से अवगत हैं कि यह विकल्प बहुत लंबी अवधि (6-10 वर्ष) में अधिक उपयोगी है, क्योंकि यह तब तभी ट्रिगर होगा जब आपका दावा पॉलिसी में उल्लिखित दहलीज / कटौती के ऊपर हो।
यदि आप अपने आस-पास देखते हैं, तो लाइफस्टाइल बीमारियां पूरे भारत में एक महामारी की तरह फैल रही हैं, जो हमारे जीवन शैली के लिए धन्यवाद।
आप देखेंगे कि अधिकांश बीमारियां 30 के उत्तरार्ध या 40 के शुरुआती दिनों में बढ़ने लगती हैं। यदि आप / आपका परिवार आपके शुरुआती 30 के दशक में हैं और पहले से ही स्वास्थ्य समस्याएं हैं (अधिक वजन, कम वजन, सांसहीनता, सीमा रेखा उच्च कोलेस्ट्रॉल इत्यादि) यह सिफारिश की जाती है कि आप मामले में प्रतिबंधित कवर प्राप्त करने के बजाय तुरंत मेडिक्लेम पर उच्चतम कवरेज के लिए जाएं आप कवरेज बढ़ाने के लिए अपनी योजना के अंतरिम में एक पुरानी बीमारी से पीड़ित हैं।
किसी भी मामले में, सुनिश्चित करें कि आप 40 साल की उम्र तक वांछित कवरेज में अपग्रेड करें।
यदि आप अपने शुरुआती 30 के दशक में हैं, और आप अपने वर्तमान वित्तीय बजट पर एक शॉट शॉट अपग्रेड नहीं कर सकते हैं, तो अपग्रेड प्लान बनाएं। 40 साल तक अपनी आयु में वांछित अपग्रेड राशि फैलाएं और राशि को अपग्रेड करें कि आप 40 साल तक अपग्रेड की गई राशि तक पहुंचें। उदाहरण के लिए, हर साल अपने बीमा राशि को 1 लाख रुपये बढ़ाकर बढ़ाएं।
बेहतर सुविधाओं के साथ एक योजना में आगे बढ़ना। यदि आप बीमित राशि से खुश हैं, लेकिन सुविधाओं के साथ नहीं (कमरे की किराए की सीमाएं या सह-भुगतान इत्यादि जैसी सीमाएं या शायद अस्पतालों का नेटवर्क) और आप एक अपग्रेड देख रहे हैं, तो आपको पहले बीमा को देखना होगा कंपनी, और जांच करें कि क्या उनके पास एक उन्नत योजना है जिसे आप ढूंढ रहे हैं।
यदि आपको किसी अन्य बीमा कंपनी की योजना पसंद है, तो आपको अपनी मौजूदा पॉलिसी के नवीनीकरण से 45 दिन पहले इस नई बीमा कंपनी के साथ पोर्टेबिलिटी चुननी होगी। याद रखें, असली दुनिया में (आईआरडीए दिशानिर्देशों के बाहर) पोर्टेबिलिटी कौन प्राप्त कर सकती है, इस पर सीमाएं हैं, खासकर यदि आपका परिवार 45 साल से बड़ा है, तो दावा इतिहास या पुरानी बीमारी है।
ऊपर दिए गए किसी भी विकल्प के लिए जाएं, नीचे की रेखा बनी हुई है - कार्रवाई करें। अब कार्रवाई करो। घर और काम पर आपके जीवन में आपकी बहुत सारी प्राथमिकताएं हैं, वास्तव में कल भी याद रखने और कार्य करने में सक्षम होने के लिए।
यह लेख Medimanage के महावीर चोपड़ा से है। यह आलेख पहली बार मध्यस्थ ब्लॉग पर दिखाई दिया
